Ви оформлюєте картку магазину або обираєте розстрочку при онлайн-покупці. На екрані — знайома назва, але фінансовий договір може укладатися з іншою компанією. Саме її потрібно знайти в документах, щоб зрозуміти умови послуги, захист грошей і порядок звернення при проблемах.
Європейське банківське управління (EBA) 9 листопада опублікувало пам'ятку про фінансові продукти під чужим брендом. Це роз'яснення для споживачів, а не нові обов'язкові правила для клієнтів. Така модель називається white labelling: одна компанія пропонує продукт під своєю назвою, а фінансову послугу забезпечує її партнер.
Це може стосуватися карток, рахунків, електронних грошей або розстрочки. Модель розширює вибір послуг; сама участь двох компаній не означає шахрайства. Перше, що радить з'ясувати EBA, — хто фактично надає послугу та з ким ви укладаєте договір.
Шукайте формулювання «service provided by» — «послугу надає» або «issued by» — «випущено компанією». Назва застосунку може не збігатися з назвою сторони фінансового договору. Ліцензію або реєстраційний статус постачальника варто перевірити в реєстрі відповідного регулятора.
Якщо ви живете в одній країні ЄС, а постачальник ліцензований в іншій, знайдіть в умовах країну ліцензування та назву наглядового органу. Мова застосунку та знайомий бренд самі по собі цього не показують. Наступне питання — що саме ви оформлюєте та скільки це коштує.
Наприклад, оплата частинами може виявитися кредитом. Перевіряти потрібно загальну вартість, відсотки, додаткові комісії та строк договору. Якщо картку заблокували, платіж не пройшов або виник спір про комісію, важливо розуміти, яка компанія розглядає претензії за цією послугою.
Знайдіть у договорі, на сайті або в застосунку порядок подання скарги та контакти відповідальної компанії. При закритті продукту в деяких випадках потрібно буде повідомити і власника бренду, і фактичного постачальника послуги. Для заощаджень є ще одна суттєва відмінність: банківський депозит і баланс електронного гаманця можуть виглядати схоже в застосунку, але механізми захисту грошей у них різні.
Базова гарантія банківських вкладів у ЄС на випадок неспроможності банку повернути гроші становить 100 тисяч євро на одного вкладника в одному банку. Якщо кілька брендів працюють під однією банківською ліцензією, вклади клієнта в цьому банку підсумовуються для розрахунку ліміту. Дві різні назви сервісу самі по собі не дають дві окремі гарантії.
Наприклад, якщо в людини по 60 тисяч євро звичайних захищених вкладів під двома брендами одного банку, загальна сума — 120 тисяч євро, а базове покриття — 100 тисяч. Це розрахунковий приклад застосування ліміту, а не опис конкретних сервісів. Для платіжних організацій та організацій електронних грошей передбачені правила захисту клієнтських коштів, у тому числі їх відокремлення.
Як пояснює Центральний банк Ірландії, це інший механізм, ніж банківська гарантія вкладів. Тому перед розміщенням грошей важливо уточнити статус постачальника та діючу схему захисту. EBA також рекомендує перевірити, кому передаються персональні дані.
Розрізняти власника бренду та постачальника послуги важливо і при несподіваних зверненнях: регулятор зазначає ризик шахраїв, які видають себе за співробітників компаній-учасниць. За матеріалами: повідомлення EBA від 9 листопада, пам'ятки для споживачів, доповіді EBA 2025 року, Центрального банку Ірландії, директиви ЄС про гарантування вкладів.
